عينات فتح التمويل (التمويل المفتوح) و فتح البنك (الخدمات المصرفية المفتوحة) منتشرة في جميع أنحاء العالم منذ سنوات ويستخدمها الناس أكثر فأكثر.
وفقًا لمؤشر المدفوعات الجديدة لعام 2022 من Mastercard ، والذي شمل 35،040 مشاركًا في 40 دولة ، على الرغم من أن نصف الذين شملهم الاستطلاع فقط يعرفون ما هو فتح البنكتم استخدام الثلثين بالفعل للمدفوعات والمعاملات الأخرى.
تقترح الخدمات المصرفية والتمويل المفتوح فتح الأنظمة المالية بحيث يمكن للعملاء السماح لأطراف ثالثة (مثل شركات التكنولوجيا المالية أو شركات التكنولوجيا الكبيرة أو المنصات الأخرى) بالوصول إلى بياناتهم المالية.
مع ذلك، قد يتلقى المستخدمون ، على سبيل المثال ، خدمات مالية مخصصة ، اسمح لأطراف ثالثة بإجراء مدفوعات أو دمج جميع معلومات حسابك في منصة واحدة.
عادةً ما تتضمن هذه التبادلات واجهات برمجة التطبيقات (APIs) ، وواجهات البرامج التي تسمح بالاتصال أو التفاعل بين كيانين.
في جميع أنحاء العالم
على الصعيد العالمي ، تم تنظيم المملكة المتحدة والاتحاد الأوروبي وفقًا لمعيار الخدمات المصرفية المفتوحة وتوجيه خدمات الدفع (PSD2) على التوالي.
في الحالة الأولى ، سمحت لائحة نُشرت في عام 2016 لأكبر تسعة بنوك في البلاد بالسماح للبنوك الأخرى أو الشركات الناشئة المرخصة بالوصول إلى بياناتها مباشرة من خلال واجهات برمجة التطبيقات.
على الرغم من أن توجيه PSD2 إلزامي اعتبارًا من عام 2019 ، فقد بدأت البنوك في السماح لعملائها تبادل المعلومات بأمان مع مقدمي الخدمات المالية الآخرين.
في المملكة المتحدة، بلغ عدد مستخدمي الخدمات المصرفية المفتوحة 7 ملايين مستخدم لأول مرة في ينايروفقًا لـ Open Banking Limited ، الوكالة المسؤولة عن تنفيذها.
وفقًا لمتتبع الخدمات المصرفية المفتوحة من Mastercard ، اعتبارًا من الربع الثالث من عام 2022 ، تم تسجيل 559 من مقدمي الخدمات الخارجيين لدى المنظمين الأوروبيين لتقديم معلومات الحساب أو خدمات الدفع.
وفقًا لشركة Deloitte ، اختارت هونغ كونغ وأستراليا أيضًا المسار التنظيمي للترويج فتح التمويل.
في عام 2018 ، أصدرت سلطة النقد في هونغ كونغ “ إطار واجهة برمجة التطبيقات المفتوحة ” للقطاع المصرفي ، وبدأت خطة من أربع مراحل للبنوك لتنفيذ واجهات برمجة التطبيقات المفتوحة للخدمات المختلفة والسماح لهم باختيار الأطراف الثالثة التي يرغبون في التعاون معها.
اتبعت أستراليا نهجًا أوسع مع حقوق بيانات المستهلك (CDR) ، سيغطي قانون حماية البيانات الشامل ، على الرغم من تطبيقه في البداية على البنوك ، قطاعي الاتصالات والطاقةنتطلع إلى التوسع للآخرين في المستقبل.
في اليابان ، تم إصلاح قوانين البنوك في عامي 2017 و 2018 ، وفقًا لـ BBVA. فتح البنكمع عملية تفويض لأطراف ثالثة (مثل fintechs) وإنشاء التزام للبنوك بنشر سياسات API المفتوحة الخاصة بها.
أثناء وجوده في سنغافورة ، كان رائدًا في التنفيذ فتح البنك في آسيا ، قدمت السلطة النقدية للبلد إرشادات إضافية وإطارًا قانونيًا لإطلاق نظام إيكولوجي للابتكار الرقمي مع واجهات برمجة التطبيقات المتعلقة بتنظيم البيانات يسمى APIX.
ماذا يحدث في المكسيك وأمريكا اللاتينية؟ فتح البنك؟
منطقة نيفال ، في الأساس ، تتصدر البرازيل فتح البنكلاحظ كارلوس فالديراما ، الشريك المؤسس لـ Legal Paradox.
في الدولة الواقعة في أمريكا الجنوبية ، نشر البنك المركزي البرازيلي (BCB) المتطلبات الأساسية الأولى لتنفيذ الخدمات المصرفية المفتوحة في عام 2019 ، ثم نشر القواعد النهائية ، وفقًا لتقرير أعدته منصة Belvo APIs.
في أغسطس من العام الماضي ، أصدرت كولومبيا مرسوما يضع شروط الانتساب إلى المؤسسات فتح البنك.
نشرت تشيلي قانونها الخاص بالتكنولوجيا المالية في وقت سابق من هذا العاميسعى إلى إنشاء نظام بالإضافة إلى الإطار التنظيمي لهذه المؤسسات فتح التمويل في البلاد.
في المكسيك ، جعل قانون التكنولوجيا المالية لعام 2018 الدولة الأولى في المنطقة التي لديها تنظيم مالي مفتوح ، ولكن وقد أدى التأخير في إصدار القواعد الثانوية إلى تخلف البلاد عن الركب في هذا الصدداعتبر فالديراما.
حتى الآن ، كنا بدون قواعد ثانوية لما يقرب من 64 شهرًا ، الأمر الذي استغرق وقتًا بسبب التغييرات في اللجنة الوطنية للبنوك والأوراق المالية (CNBV).
المذكورة في المقابلة.
بموجب القواعد فتح التمويلو يتعين على أكثر من 2000 من مقدمي الخدمات المالية في البلاد مشاركة البيانات من خلال واجهات برمجة التطبيقات الموحدة ، علقت CNBV على تقرير Belvo.
وأضاف فالديراما أن المنافسة ستتيح زيادة الاختراق والإدماج وتقديم الخدمات المالية.
